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2008-10-07(Tue) 04:10| | トラックバック(-)| コメント(-)
利息制限法の引き直しについて
借金の借り入れ先が消費者金融の場合は、利息制限法（年利１５〜２０％）の利率をはるかに上回る高い利息で借り入れをしていますので、利息制限法で定められた返済額より多く返済していることになります。
利息制限法では利息の上限（１０万円まで年利２０％、１０万円から１００万円まで年利１８％、１００万円以上は年利１５％）が決められています。
銀行などの金融機関は、その制限を守ってお金の貸し付けをしているのですが、消費者金融では、その制限を超えた利息でお金を貸し付けていることになります。
貸金業規制法の規定では、お金を借りた方が、そのことを納得して支払った場合には違反にはならないとされています。
そのようにして支払った返済のことを法律用語でみなし弁済といいます。
しかし、みなし弁済に関しては厳密な規定がありますので、裁判で争われた場合には、ほとんどのケースでは否定され、利息制限法を超えた部分については元金に充当されると判断されています。
任意整理の手続きでは、利息制限法を超えて支払った利息については元金に充当するとして元金を減額し、その減額した元金に対し利息をカットした形で返済していくことになります。
消費者金融のように利息が高額なところで借り入れをしている場合で、長い間にわたって返済していれば元金もそれだけ減ることになりますので、５年以上返済していれば元金はかなり減ることになり、１０年以上返済していれば元金はなくなってしまう場合や多く払いすぎた分を債権者から取り戻せる場合もあります。
任意整理では、このようなケースも考えられますので、専門家に相談されることをオススメします。
無料相談の案内をしています。
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利息制限法では利息の上限（１０万円まで年利２０％、１０万円から１００万円まで年利１８％、１００万円以上は年利１５％）が決められています。
銀行などの金融機関は、その制限を守ってお金の貸し付けをしているのですが、消費者金融では、その制限を超えた利息でお金を貸し付けていることになります。
貸金業規制法の規定では、お金を借りた方が、そのことを納得して支払った場合には違反にはならないとされています。
そのようにして支払った返済のことを法律用語でみなし弁済といいます。
しかし、みなし弁済に関しては厳密な規定がありますので、裁判で争われた場合には、ほとんどのケースでは否定され、利息制限法を超えた部分については元金に充当されると判断されています。
任意整理の手続きでは、利息制限法を超えて支払った利息については元金に充当するとして元金を減額し、その減額した元金に対し利息をカットした形で返済していくことになります。
消費者金融のように利息が高額なところで借り入れをしている場合で、長い間にわたって返済していれば元金もそれだけ減ることになりますので、５年以上返済していれば元金はかなり減ることになり、１０年以上返済していれば元金はなくなってしまう場合や多く払いすぎた分を債権者から取り戻せる場合もあります。
任意整理では、このようなケースも考えられますので、専門家に相談されることをオススメします。
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2008-03-14(Fri) 21:43|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［任意整理による代行弁済］
これは弁護士、司法書士が、毎月のトータルの返済額を預かり、各業者に振り込む方式です。
弁護士、司法書士が任意整理をした場合、和解契約締結後の業者への返済は代行弁済という方式により返済していきます。
この代行弁済方式というのは依頼者が直接各業者に対して返済していくのではなく、弁護士、司法書士が毎月全業者の返済分を預かり、当該弁護士、司法書士により各業者に対して返済していく方式です。
この代行弁済方式により依頼者は直接業者に対して返済する必要がなくなります。
このことは依頼者にとって２つのメリットがあります。
まずひとつは和解契約後の数年間における返済の過程での業者との事務連絡や、遅れがあった場合の請求、取立て等の連絡はまず弁護士事務所の方に入ります。
業者と任意整理をされた依頼者の間で直接連絡を取り合うことがなく、精神的な負担がありません。
ふたつめのメリットとしては複数業者から借り入れがあった場合でも、全ての業者の返済分を弁護士、司法書士の事務所に毎月一回だけ振り込めばいいので、各業者に別々に振り込む必要がなくなります。面倒な作業や、漏れがなくなります。
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この代行弁済方式というのは依頼者が直接各業者に対して返済していくのではなく、弁護士、司法書士が毎月全業者の返済分を預かり、当該弁護士、司法書士により各業者に対して返済していく方式です。
この代行弁済方式により依頼者は直接業者に対して返済する必要がなくなります。
このことは依頼者にとって２つのメリットがあります。
まずひとつは和解契約後の数年間における返済の過程での業者との事務連絡や、遅れがあった場合の請求、取立て等の連絡はまず弁護士事務所の方に入ります。
業者と任意整理をされた依頼者の間で直接連絡を取り合うことがなく、精神的な負担がありません。
ふたつめのメリットとしては複数業者から借り入れがあった場合でも、全ての業者の返済分を弁護士、司法書士の事務所に毎月一回だけ振り込めばいいので、各業者に別々に振り込む必要がなくなります。面倒な作業や、漏れがなくなります。
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2008-03-11(Tue) 21:42|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［過払い金の返還請求］
利息制限法所定の年率１５〜２０％を超えた利息は、支払う義務はありません。
消費者金融や信販会社は、取ってはいけない利息と承知しながら、罰せられないこと、一般の方が利息制限法のことを知らないことを理由に、それ以上の金利を徴収しています。
ですので、過去の取引を全て利息制限法の上限で計算し直せば残高は減ります。
この場合、業者との取引が長ければ長いほど不当に取られていた利息が多いので残高は減ることになります。取引が長い場合は残高がなくなり、逆に払いすぎていたような場合もあります。
このような状態を過払い、法律上正式な名称で不当利得といいます。
弁護士が任意整理に介入した場合、このような過払いに相当する額の返還を業者に対して求めます。訴訟を起こさないと返還しない業者もまれにありますが、大体は任意で過払い金を返還してきます。
このように過払い金が戻ってくることにより、他の借金の返済に充当して多重債務が一気に圧縮されるような場合もあるので、こうしたケースにあてはまる場合は、過払い金の返還請求を業者に対して求めていくとよいでしょう。
＊専門家に相談することをオススメします。
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利息制限法所定の年率１５〜２０％を超えた利息は、支払う義務はありません。
消費者金融や信販会社は、取ってはいけない利息と承知しながら、罰せられないこと、一般の方が利息制限法のことを知らないことを理由に、それ以上の金利を徴収しています。
ですので、過去の取引を全て利息制限法の上限で計算し直せば残高は減ります。
この場合、業者との取引が長ければ長いほど不当に取られていた利息が多いので残高は減ることになります。取引が長い場合は残高がなくなり、逆に払いすぎていたような場合もあります。
このような状態を過払い、法律上正式な名称で不当利得といいます。
弁護士が任意整理に介入した場合、このような過払いに相当する額の返還を業者に対して求めます。訴訟を起こさないと返還しない業者もまれにありますが、大体は任意で過払い金を返還してきます。
このように過払い金が戻ってくることにより、他の借金の返済に充当して多重債務が一気に圧縮されるような場合もあるので、こうしたケースにあてはまる場合は、過払い金の返還請求を業者に対して求めていくとよいでしょう。
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2008-03-09(Sun) 21:42|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［利息制限法による元金の減額］
弁護士・司法書士は法律に基いて貸金業者と交渉をします。
今、日本には２つの異なった利息に関する法律があります。
ひとつは、上限が年率１５〜２０％の「利息制限法」、もう一方は、年率２９．２％の「出資法」です。
法律上、利息制限法を超えた利息は支払わなくてもよいことになっています。
そこで、弁護士・司法書士は、依頼者にとって有利な利息制限法に基づいて、それまで貸金業者が主張していた出資法での取引を全て計算し直します。
そうすると、今まで利息として支払っていたお金が元金に入っていくことになります。
ですので、取引が長ければ支払っていた期間の分だけ、必ず元金が減ります。
３００万円以上の借金があると言って相談に来られた方が、弁護士が交渉したことによって１００万円以下の支払いで済んだ、なんていう話は、支払っていた期間が長い場合にはよくあることなのです。
更に取引が長い場合は利息制限法で引き直し計算をすることにより残が減るのみならず、マイナスになり払い過ぎていた額の過払い金返還請求を出来る場合があります。
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法律上、利息制限法を超えた利息は支払わなくてもよいことになっています。
そこで、弁護士・司法書士は、依頼者にとって有利な利息制限法に基づいて、それまで貸金業者が主張していた出資法での取引を全て計算し直します。
そうすると、今まで利息として支払っていたお金が元金に入っていくことになります。
ですので、取引が長ければ支払っていた期間の分だけ、必ず元金が減ります。
３００万円以上の借金があると言って相談に来られた方が、弁護士が交渉したことによって１００万円以下の支払いで済んだ、なんていう話は、支払っていた期間が長い場合にはよくあることなのです。
更に取引が長い場合は利息制限法で引き直し計算をすることにより残が減るのみならず、マイナスになり払い過ぎていた額の過払い金返還請求を出来る場合があります。
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2008-03-07(Fri) 21:41|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［今後の将来利息がカットされる］
消費者金融の利息は思った以上に大きいものです。例えば年利２９，２％で５０万円を借りた場合、１ヶ月後に１万５千円を返済してもほとんど利息に充当されて元金は２，６８５円しか減りません。このペースで毎月１万５千ずつ返済していったらいつ元金は完済するのでしょうか？
例えば平成19年５月１５日に５０万円借りて、次の月の６月１５日から毎月１５日に年利２９，２％で返済していった場合、実に完済するのは平成25年２月１５日です（但し最終回の返済額は端数で１０，４９１円）お金を借りてから完済するまでに約７年の月日が経っていることになります。
この間に支払う利息の総額はこれまたびっくりですが、５３万円とんで４９１円です。つまり５０万円借りて完済するまでに、当初借りた額の倍以上にあたる１００万円以上を元金利息合わせた総額で支払う必要があるという事です。
この無駄に払った利息、５３万円が消費者金融業者の収益なのです。
弁護士・司法書士が介入して任意整理に基づく和解を業者と成立させる場合、弁護士・司法書士の権限に基き、今後の将来利息がカットされます。
ですので後は元金のみの支払となり負債は確実に減っていく方向に向かいます。
例えば５０万円を支払うことで和解した場合、１万円返済すれば４９万円になりますし、更に１万円返済すれば４８万円になるといった具合です。
このように将来利息がカットされることで借金が整理されることになるのは弁護士・司法書士に任意整理を依頼することの大きなメリットといえます。
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消費者金融の利息は思った以上に大きいものです。例えば年利２９，２％で５０万円を借りた場合、１ヶ月後に１万５千円を返済してもほとんど利息に充当されて元金は２，６８５円しか減りません。このペースで毎月１万５千ずつ返済していったらいつ元金は完済するのでしょうか？
例えば平成19年５月１５日に５０万円借りて、次の月の６月１５日から毎月１５日に年利２９，２％で返済していった場合、実に完済するのは平成25年２月１５日です（但し最終回の返済額は端数で１０，４９１円）お金を借りてから完済するまでに約７年の月日が経っていることになります。
この間に支払う利息の総額はこれまたびっくりですが、５３万円とんで４９１円です。つまり５０万円借りて完済するまでに、当初借りた額の倍以上にあたる１００万円以上を元金利息合わせた総額で支払う必要があるという事です。
この無駄に払った利息、５３万円が消費者金融業者の収益なのです。
弁護士・司法書士が介入して任意整理に基づく和解を業者と成立させる場合、弁護士・司法書士の権限に基き、今後の将来利息がカットされます。
ですので後は元金のみの支払となり負債は確実に減っていく方向に向かいます。
例えば５０万円を支払うことで和解した場合、１万円返済すれば４９万円になりますし、更に１万円返済すれば４８万円になるといった具合です。
このように将来利息がカットされることで借金が整理されることになるのは弁護士・司法書士に任意整理を依頼することの大きなメリットといえます。
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2008-03-05(Wed) 21:40|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［取立て・督促が止まる］
弁護士・司法書士に任意整理の手続を依頼した場合、貸金業者は本人に対する一切の直接の請求、例えば電話（もちろん留守電も）、電報、訪問を禁じられています。
これは、貸金業者を管理・監督する官庁である「金融監督庁事務ガイドライン」の3-2-2-(3)-�△法嶌通浬萢�に関する権限を弁護士に委任した旨の通知、司法書士法第３条第１項第６号及び第７号に規定する業務（簡裁訴訟代理関係業務）に関する権限を同法第３条第２項に規定する司法書士に委任した旨の通知又は、調停、破産その他裁判手続をとったことの通知を受けた後に、正当な理由なく支払請求をすること」をしてはならない、と明記されているからです。
もし、万が一貸金業者が弁護士の通知・通告を無視して請求行為を止めない場合には、監督官庁である金融監督庁、財務局から指導や営業停止等の厳しい処分があるだけでなく、貸金業規制法第２１条（取立行為の規制）違反により、１年以下の懲役、または３００万円以下の罰金に処せられる可能性があります。
依頼を受けた弁護士・司法書士事務所では、多重債務に関する任意整理手続を受任した当日、遅くとも次の日には受任通知を全業者に出しますので、業者からの取立て行為がなくなります。
このように弁護士・司法書士に借金の任意整理を依頼すれば、支払日になってもお金の工面がつかず、貸金業者から自宅や職場に督促の電話がかかってくるんじゃないか･･･と不安になることももうありません。返済のことばかりを考えて仕事が手につかないことや、家族や職場にばれたらどうしよう、と思い悩む日々と決別することができるのです。
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弁護士・司法書士に任意整理の手続を依頼した場合、貸金業者は本人に対する一切の直接の請求、例えば電話（もちろん留守電も）、電報、訪問を禁じられています。
これは、貸金業者を管理・監督する官庁である「金融監督庁事務ガイドライン」の3-2-2-(3)-�△法嶌通浬萢�に関する権限を弁護士に委任した旨の通知、司法書士法第３条第１項第６号及び第７号に規定する業務（簡裁訴訟代理関係業務）に関する権限を同法第３条第２項に規定する司法書士に委任した旨の通知又は、調停、破産その他裁判手続をとったことの通知を受けた後に、正当な理由なく支払請求をすること」をしてはならない、と明記されているからです。
もし、万が一貸金業者が弁護士の通知・通告を無視して請求行為を止めない場合には、監督官庁である金融監督庁、財務局から指導や営業停止等の厳しい処分があるだけでなく、貸金業規制法第２１条（取立行為の規制）違反により、１年以下の懲役、または３００万円以下の罰金に処せられる可能性があります。
依頼を受けた弁護士・司法書士事務所では、多重債務に関する任意整理手続を受任した当日、遅くとも次の日には受任通知を全業者に出しますので、業者からの取立て行為がなくなります。
このように弁護士・司法書士に借金の任意整理を依頼すれば、支払日になってもお金の工面がつかず、貸金業者から自宅や職場に督促の電話がかかってくるんじゃないか･･･と不安になることももうありません。返済のことばかりを考えて仕事が手につかないことや、家族や職場にばれたらどうしよう、と思い悩む日々と決別することができるのです。
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2008-03-03(Mon) 21:39|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
�（杆郢痢∋碧―饂療�の法律家が任意整理（債務整理）に介入した場合、本人に対する取立て等の直接の請求行為が禁止されるので生活の平穏が戻ります。
これは自己破産、個人再生も共通していえることです。
�⊆�己破産や個人再生のように裁判所に申し立てる手続きではないので、住民票や戸籍謄本、給料明細などの提出書類を集める必要がなく、勤務先を休まなければいけないようなことがありません。
��自己破産や個人再生のように公権的な債務整理手続きではないので、一部の債権者を除外することが出来ます。
例えば保証人がついている業者があるが、その保証人に迷惑をかけることが出来ない、車をローンで購入したが、仕事で運転するために手放すわけには行かないといった事情がある場合、任意整理は有効な債務整理手続と言えるでしょう。
そのような場合、かかる有担保付の業者を除外して無担保債権者のみ任意整理するという選択肢もありえます。
�ぜ�己破産のような公私の資格制限（保険外交員などの職に一定期間、就けない等）を一切受けません。
�ゼ莪�が長いような場合は債務整理の一環として過去の取引を利息制限法で引き直し計算することにより、業者から過払い金の返還をしてもらえる場合があります。
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�⊆�己破産や個人再生のように裁判所に申し立てる手続きではないので、住民票や戸籍謄本、給料明細などの提出書類を集める必要がなく、勤務先を休まなければいけないようなことがありません。
��自己破産や個人再生のように公権的な債務整理手続きではないので、一部の債権者を除外することが出来ます。
例えば保証人がついている業者があるが、その保証人に迷惑をかけることが出来ない、車をローンで購入したが、仕事で運転するために手放すわけには行かないといった事情がある場合、任意整理は有効な債務整理手続と言えるでしょう。
そのような場合、かかる有担保付の業者を除外して無担保債権者のみ任意整理するという選択肢もありえます。
�ぜ�己破産のような公私の資格制限（保険外交員などの職に一定期間、就けない等）を一切受けません。
�ゼ莪�が長いような場合は債務整理の一環として過去の取引を利息制限法で引き直し計算することにより、業者から過払い金の返還をしてもらえる場合があります。
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2008-03-01(Sat) 21:37|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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将来利息のカット
任意整理をすると、借金は必ず減額できるのか？
任意整理＝必ず借金が減る・・・という考えを持っている人が多くいますが、それは違います。
減額が可能とされるのは、利息を約18％以上取っている債権者に限られるからです。
任意整理は、利息制限法を超えた利息を取っている債権者からの借金を、利息制限法の上限金利である１８％に計算し直して、借金を減額させる債務整理法です。
そのため、利息制限法をきちんと守っている債権者からの借金の減額は、まずムリでしょう。
［・・・つづきます。］
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任意整理＝必ず借金が減る・・・という考えを持っている人が多くいますが、それは違います。
減額が可能とされるのは、利息を約18％以上取っている債権者に限られるからです。
任意整理は、利息制限法を超えた利息を取っている債権者からの借金を、利息制限法の上限金利である１８％に計算し直して、借金を減額させる債務整理法です。
そのため、利息制限法をきちんと守っている債権者からの借金の減額は、まずムリでしょう。
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2008-02-29(Fri) 21:31|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理できない人
任意整理は、借金をチャラにする目的ではなく「借金の額を減らす」ことが目的であるため、不可能な返済計画を立てることはできません。
そのため、全く収入を見込めない無職の人や、安定した収入が得られない人、また、3〜５年でも分割弁済が困難だと思われる人は、任意整理という債務整理法は向いていないと言えます。
こういう人の場合は、おそらく【民事再生】や【自己破産】したほうが良いと思います。
今後、自己破産・民事再生方法についても詳しく解説していきます。
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2008-02-27(Wed) 21:29|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のデメリット
任意整理のデメリット
� �他の借金整理の方法と同様に、信用情報機関に事故情報として登録される（いわゆるブラックリストに載る）ことになります。ですので、数年間の間はローンやクレジットを利用することはできなくなります。
�◆�任意整理は各債権者に対し返済を続けていくことを前提とした借金整理の方法にですので、収入がなければ任意整理を利用することはできません。
��：また、消費者金融のように利息が高いところで借り入れをしていなければ元金の減額はできません。
結局のところ３年程度の期間で返済していかなければなりませんので、借金の総額が大きい場合には、無理な返済プランを立てるのではなく、最初から自己破産を選択すべきでしょう。
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� �他の借金整理の方法と同様に、信用情報機関に事故情報として登録される（いわゆるブラックリストに載る）ことになります。ですので、数年間の間はローンやクレジットを利用することはできなくなります。
�◆�任意整理は各債権者に対し返済を続けていくことを前提とした借金整理の方法にですので、収入がなければ任意整理を利用することはできません。
��：また、消費者金融のように利息が高いところで借り入れをしていなければ元金の減額はできません。
結局のところ３年程度の期間で返済していかなければなりませんので、借金の総額が大きい場合には、無理な返済プランを立てるのではなく、最初から自己破産を選択すべきでしょう。
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2008-02-25(Mon) 21:28|
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