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2008-10-07(Tue) 04:12| | トラックバック(-)| コメント(-)
自分の借金、全部把握していますか？
借金が増えていくと陥りやすいのが、「どこでどれだけ借りて、現在どれだけの借金があるのか」が把握できなくなってくるということです。
でも、これは自己破産などの法的手段を考えているのであれば、最もよくないことになります。
自己破産は最終的な手段にとっておき、できるだけ借金を返していこうと思うのであれば、まず、借金の残高などを把握しておく必要があります。
「現状把握」というのは自己破産でもそうですが、特定調停や任意整理などの法的手段を利用するときにも必要になってくるものなので、とても大切なことになります。
また、現在の借金金額を確認するだけではなく、「過去に支払った利息を含む返済金が過払いになっていないか」「過払い金があった場合、元金充当額はどのくらい見込めるか」など、過去の支払い状況も重要なので、確認しておきましょう。
必要なのは、「どの会社からいくら借りていて、毎月どれだけの借金を返している」かということの確認です。
また、どうして借金が増えていってしまったのかを考えることも大切です。
借金が増えていく理由のひとつに、「収支より支出が多い状態でいる」というのが挙げられます。
自分が稼いでいるお金より、使って出ていくお金が多いということは、もちろんさまざまな理由があるのでしょうが、その理由に甘えて対策を練ろうとしなかった場合、借金は減ることはありません。
必要なことは、「普段から意識してお金を使わないように生活すること」です。
自己破産は借金を免除してくれるものですが、自己破産に甘えて、自己破産後も今までと同じような生活を送っていては、堂々巡りになってしまいます。
借金をする理由の第一位は「生活のため」です。
自分の収入に見合った生活をするのが第一でしょう。
家計簿をつけたりして、自分が一体何にお金を使ったのかを見直してみることが、今後の人生設計には必要だと言えるでしょう。
今の借金体質から抜け出すために、まずは現実に目を向けましょう。
今後、借金返済に役立つ情報を載せていきたいと思います。
今のままではどうにもならない方、借金苦で自殺や夜逃げを考えている方へ。
いろんな方法があります。前向きに考えていきましょう。
これからも、参考になる記事を載せていきます。
借金返済を真剣に考えている方は、一度専門家に相談しましょう。
無料相談の案内をしています。
⇒多重債務・借金返済でお困りの方！悩んでいないで相談無料の『債務１１０番』へ！
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でも、これは自己破産などの法的手段を考えているのであれば、最もよくないことになります。
自己破産は最終的な手段にとっておき、できるだけ借金を返していこうと思うのであれば、まず、借金の残高などを把握しておく必要があります。
「現状把握」というのは自己破産でもそうですが、特定調停や任意整理などの法的手段を利用するときにも必要になってくるものなので、とても大切なことになります。
また、現在の借金金額を確認するだけではなく、「過去に支払った利息を含む返済金が過払いになっていないか」「過払い金があった場合、元金充当額はどのくらい見込めるか」など、過去の支払い状況も重要なので、確認しておきましょう。
必要なのは、「どの会社からいくら借りていて、毎月どれだけの借金を返している」かということの確認です。
また、どうして借金が増えていってしまったのかを考えることも大切です。
借金が増えていく理由のひとつに、「収支より支出が多い状態でいる」というのが挙げられます。
自分が稼いでいるお金より、使って出ていくお金が多いということは、もちろんさまざまな理由があるのでしょうが、その理由に甘えて対策を練ろうとしなかった場合、借金は減ることはありません。
必要なことは、「普段から意識してお金を使わないように生活すること」です。
自己破産は借金を免除してくれるものですが、自己破産に甘えて、自己破産後も今までと同じような生活を送っていては、堂々巡りになってしまいます。
借金をする理由の第一位は「生活のため」です。
自分の収入に見合った生活をするのが第一でしょう。
家計簿をつけたりして、自分が一体何にお金を使ったのかを見直してみることが、今後の人生設計には必要だと言えるでしょう。
今の借金体質から抜け出すために、まずは現実に目を向けましょう。
今後、借金返済に役立つ情報を載せていきたいと思います。
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2007-11-04(Sun) 10:24|
[岐阜：借金基礎知識]借金基礎知識|
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ブラックリスト
消費者金融を含め一般にお金を貸し出す金融機関としては「確実にお金を返してくれる人にお金を貸したい」と考えるのは当然のことです。
しかし、店頭でしかも短時間にお客一人一人に対して「確実にお金を返してくれる人かどうか」ということを、それぞれの金融機関が独自に調べることは現実的には難しいでしょう。
そのような金融機関に、「申し込みをされたお客は過去にローンの返済が滞ったことがある」というような情報を各金融機関に提供しているところがあり、その情報を提供する機関を個人情報機関といいます。
融資の申し込みを受けた各金融機関は個人情報機関から情報をもらって実際に融資するかどうかの判断をしていることになります。
実際の個人情報機関には、全国銀行個人信用情報センター（ＪＢＡ）（会員は銀行、信用金庫、信用組合、農協、労金など）、（株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）（会員は信販会社、家電、自動車メーカー系クレジット会社、百貨店、量販店など）、全国信用情報センター（全情連）（会員は消費者金融会社）、（株）シーシービー（ＣＣＢ）（会員は外資系のクレジット会社）、（株）テラネット（会員は信販会社、クレジット会社、クレジットカード会社など）の５つがあります。
上記の個人情報機関は、ローンやクレジットカードを申し込んだ時に書いた情報と、ローンやクレジットの取り引きの記録を持っています。
そして、１番重要なことになりますが、原則３ヶ月以上延滞した場合は「延滞」という事故情報が約５年間記録として残ることになります。また、破産宣告に関しては約７年〜１０年間記録として残ることになります。
この事故情報のことを、一般にブラックリストと呼びます。
そして情報の共有という部分だと、銀行系である全国銀行個人信用情報センター（ＪＢＡ）と小売系の株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）が情報を共有し、消費者金融系の全国信用情報センター（全情連）と信販系の（株）シーシービー（ＣＣＢ）、（株）テラネットが情報を共有しています。
基本的に１度ブラックリストに載ってしまえば、上記の期間は原則としてローンを組むことやクレジットカードを作ることはできなくなります。
ただ、実際にその期間より以前にローンやクレジットが利用できてしまうことがないわけではなく、事故情報の共有外での申し込みがあった場合や、女性であれば結婚して氏名が変わった場合などのように各個人情報機関の持っている情報以外での申し込みがあった場合などは、ローンやクレジットの利用ができてしまうケースもあります。
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しかし、店頭でしかも短時間にお客一人一人に対して「確実にお金を返してくれる人かどうか」ということを、それぞれの金融機関が独自に調べることは現実的には難しいでしょう。
そのような金融機関に、「申し込みをされたお客は過去にローンの返済が滞ったことがある」というような情報を各金融機関に提供しているところがあり、その情報を提供する機関を個人情報機関といいます。
融資の申し込みを受けた各金融機関は個人情報機関から情報をもらって実際に融資するかどうかの判断をしていることになります。
実際の個人情報機関には、全国銀行個人信用情報センター（ＪＢＡ）（会員は銀行、信用金庫、信用組合、農協、労金など）、（株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）（会員は信販会社、家電、自動車メーカー系クレジット会社、百貨店、量販店など）、全国信用情報センター（全情連）（会員は消費者金融会社）、（株）シーシービー（ＣＣＢ）（会員は外資系のクレジット会社）、（株）テラネット（会員は信販会社、クレジット会社、クレジットカード会社など）の５つがあります。
上記の個人情報機関は、ローンやクレジットカードを申し込んだ時に書いた情報と、ローンやクレジットの取り引きの記録を持っています。
そして、１番重要なことになりますが、原則３ヶ月以上延滞した場合は「延滞」という事故情報が約５年間記録として残ることになります。また、破産宣告に関しては約７年〜１０年間記録として残ることになります。
この事故情報のことを、一般にブラックリストと呼びます。
そして情報の共有という部分だと、銀行系である全国銀行個人信用情報センター（ＪＢＡ）と小売系の株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）が情報を共有し、消費者金融系の全国信用情報センター（全情連）と信販系の（株）シーシービー（ＣＣＢ）、（株）テラネットが情報を共有しています。
基本的に１度ブラックリストに載ってしまえば、上記の期間は原則としてローンを組むことやクレジットカードを作ることはできなくなります。
ただ、実際にその期間より以前にローンやクレジットが利用できてしまうことがないわけではなく、事故情報の共有外での申し込みがあった場合や、女性であれば結婚して氏名が変わった場合などのように各個人情報機関の持っている情報以外での申し込みがあった場合などは、ローンやクレジットの利用ができてしまうケースもあります。
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2007-10-30(Tue) 10:22|
[岐阜：借金基礎知識]借金基礎知識|
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利息制限法で引き直す
■利息制限法で引き直せば、借金がなくなっている場合もあるのです。
「グレーゾーン金利」での支払を続けていると、法律上は支払う義務の無いお金（グレーゾーン金利分）がたまっていきます。
そこで、利息制限法を適用して、グレーゾーン金利で返済した分を元本返済とみなしていくと借金を大幅に減らせる場合があります。
取引期間が長ければ、借金がなくなっていたり、逆に払いすぎていて貸金業者から返してもらえるお金（過払金）が発生していることもあります。
高金利での返済を続けていても借りた側にメリットはありません。
消費者金融などの貸金業者と取引が長い場合は、任意整理や特定調停を積極的に考えても良いでしょう。
ただし特定調停の場合は、過払金の請求には別に訴訟が必要になります。
■「みなし弁済」は認められない場合が多い
「みなし弁済」とは、例外として、貸金業者が一定の条件を満たせば利息制限法以上（出資法以下）の金利が認められる支払のことをいいます。
ただし「みなし弁済」が認められるためには、大変厳しい条件を満たさなくてはなりません。
例えば、登録を受けた貸金業者に対する金銭消費貸借の利息契約に基づいて支払をしていることや、借りた本人が元本ではなく利息として任意に支払をしていること、貸金業者が返済金を受け取った際、法律で定められた領収証を発行していることなどです。
貸金業者がこれらの条件を全て満たしていることは少なく、したがって「みなし弁済」が適用される場合は、少ないといえます。
つまり、グレーゾーン金利に関して支払をした分は、利息制限法の適用を受ける場合がほとんどであり、利息制限法を適用すれば借金を減らしていくことができるのです。
借金返済を真剣に考えている方は、一度専門家に相談しましょう。
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「グレーゾーン金利」での支払を続けていると、法律上は支払う義務の無いお金（グレーゾーン金利分）がたまっていきます。
そこで、利息制限法を適用して、グレーゾーン金利で返済した分を元本返済とみなしていくと借金を大幅に減らせる場合があります。
取引期間が長ければ、借金がなくなっていたり、逆に払いすぎていて貸金業者から返してもらえるお金（過払金）が発生していることもあります。
高金利での返済を続けていても借りた側にメリットはありません。
消費者金融などの貸金業者と取引が長い場合は、任意整理や特定調停を積極的に考えても良いでしょう。
ただし特定調停の場合は、過払金の請求には別に訴訟が必要になります。
■「みなし弁済」は認められない場合が多い
「みなし弁済」とは、例外として、貸金業者が一定の条件を満たせば利息制限法以上（出資法以下）の金利が認められる支払のことをいいます。
ただし「みなし弁済」が認められるためには、大変厳しい条件を満たさなくてはなりません。
例えば、登録を受けた貸金業者に対する金銭消費貸借の利息契約に基づいて支払をしていることや、借りた本人が元本ではなく利息として任意に支払をしていること、貸金業者が返済金を受け取った際、法律で定められた領収証を発行していることなどです。
貸金業者がこれらの条件を全て満たしていることは少なく、したがって「みなし弁済」が適用される場合は、少ないといえます。
つまり、グレーゾーン金利に関して支払をした分は、利息制限法の適用を受ける場合がほとんどであり、利息制限法を適用すれば借金を減らしていくことができるのです。
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2007-10-25(Thu) 10:17|
[岐阜：借金基礎知識]借金基礎知識|
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債務整理選択の目安
自己破産、特定調停、民事再生の法的債務整理のうちどれを選択するべきかの主な判断の基準は、以下を参考にしてください。
◆返済能力なし⇒自己破産 (特定調停、民事再生は３年で借金を分割返済できる見込が必要)
◆借金を減額したい⇒民事再生、特定調停の順に効果的
◆手続き費用を抑えたい⇒特定調停、自己破産、民事再生の順 に安く手続きできる
◆手続きを自分でしたい⇒特定調停、自己破産、民事再生の順にやりやすい
◆マイホームを守りたい⇒特定調停、民事再生
債務整理の手続きには、支払義務がなくなる自己破産と、減額などの措置がとられた後、改めて支払い義務が発生する特定調停、民事再生に分けられます。後者の２つは手続き完了後は、支払期日を守らないと即給料等の差し押さえをされるようになります。２つのうち特定調停は、手続きにかかる時間も短く簡便で、柔軟な解決方法も期待できます。民事再生は借金減額は大きいですが、専門家への報酬と手続き自体の費用が高くなります。 なお、「金融業界のブラックリストに掲載されるため、以後７年ぐらいはローンやクレジットの利用ができなくなる」ことが、以上３つの債務整理手続きに共通の性質です。
どの債務整理を選ぶのかは、微妙な問題も多く難しいので、ぜひ専門家の意見を聞くことをオススメします。
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◆返済能力なし⇒自己破産 (特定調停、民事再生は３年で借金を分割返済できる見込が必要)
◆借金を減額したい⇒民事再生、特定調停の順に効果的
◆手続き費用を抑えたい⇒特定調停、自己破産、民事再生の順 に安く手続きできる
◆手続きを自分でしたい⇒特定調停、自己破産、民事再生の順にやりやすい
◆マイホームを守りたい⇒特定調停、民事再生
債務整理の手続きには、支払義務がなくなる自己破産と、減額などの措置がとられた後、改めて支払い義務が発生する特定調停、民事再生に分けられます。後者の２つは手続き完了後は、支払期日を守らないと即給料等の差し押さえをされるようになります。２つのうち特定調停は、手続きにかかる時間も短く簡便で、柔軟な解決方法も期待できます。民事再生は借金減額は大きいですが、専門家への報酬と手続き自体の費用が高くなります。 なお、「金融業界のブラックリストに掲載されるため、以後７年ぐらいはローンやクレジットの利用ができなくなる」ことが、以上３つの債務整理手続きに共通の性質です。
どの債務整理を選ぶのかは、微妙な問題も多く難しいので、ぜひ専門家の意見を聞くことをオススメします。
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2007-10-20(Sat) 10:01|
[岐阜：借金基礎知識]借金基礎知識|
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債務整理をする前に確認すること
債務整理をする前に確認しておくことのリストです。
�］�帯保証人の確認
債務者が債務整理を行っても、連帯保証人（連帯の特約のある保証人）はもとの契約どおりの請求を受けます。
債務整理を行おうとする場合は、このことを連帯保証人にあらかじめ伝えておく必要があります。
債権者が連帯の特約のない保証人に債務の履行を請求したときは、その保証人は、まず債務者に支払いを請求すべき旨を請求することができますが、債務者が破産手続開始の決定を受けたとき、またはその行方が知れないときは、この限りではありません。
連帯保証人の場合は、破産のときでなくても、この請求はできません。
また、連帯の特約のない保証人が、債権者から、債務者の代わりに支払うよう請求を受けた場合は、借金をした本人には処分できる財産がある旨を証明すれば、自分より先に債務者の財産から支払いを請求するように主張できます。
しかし、連帯保証人にはこの請求はできません。
��不動産担保（抵当権など）の設定の確認
不動産担保（抵当権など）についても、連帯保証と同様に、債務者が債務整理を行っても、担保権を設定した者（物上保証人）はもとの契約どおり、担保権を実行される可能性があります。
例えば、不動産に抵当権を設定していた場合、競売にかけられる可能性があります。
債務整理を行おうとする場合は、このことを物上保証人にあらかじめ伝えておく必要があります。
�８�正証書作成の確認
公証人（法務大臣によって任命された公務員）が、当事者の依頼によって作成する文書を公正証書といいます。
公正証書には、債務を履行しない場合に、直ちに強制執行を受けても異議が無いことを任諾する旨の文言（強制執行認諾約款）が入っていることも多いです。
この文言が含まれている公正証書のことを執行証書と呼びます。
この文言が入っている場合、債務者が借金の返済をしなければ、公正証書（執行証書）を裁判所に提出することで、訴訟を提起することなく、すぐに給与差押などの強制執行が可能になるので注意が必要です。
公正証書を作成している場合は、この点をあらかじめ確認しておいてください。
�ぜ屬離蹇璽鵑粒稜�
自動車をローンで購入した場合、一般的に、ローンの支払いが終わるまでの間はローン会社に所有権が留保されています。（所有権留保）
自己破産の場合、ローン会社から車を返還するように請求されますので、車を残すことはできません。
�サ詬燭凌狭�口座の確認
認定司法書士、弁護士等が債務整理を受任した場合、債務額を特定させるために、それ以降の返済をストップします。
この返済が預貯金口座からの引き落としで行われている場合は注意が必要です。
口座のある銀行からローンをしている場合、その銀行に認定司法書士等が受任通知を出すと、口座は凍結され、預金残高と借金が相殺されます。
この際に、その口座が給与の振込口座と同一の場合、口座が凍結されたことによって、給料を下ろせない事態になる可能性がありますので注意してください。
借金返済を真剣に考えている方は、一度専門家に相談しましょう。
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�］�帯保証人の確認
債務者が債務整理を行っても、連帯保証人（連帯の特約のある保証人）はもとの契約どおりの請求を受けます。
債務整理を行おうとする場合は、このことを連帯保証人にあらかじめ伝えておく必要があります。
債権者が連帯の特約のない保証人に債務の履行を請求したときは、その保証人は、まず債務者に支払いを請求すべき旨を請求することができますが、債務者が破産手続開始の決定を受けたとき、またはその行方が知れないときは、この限りではありません。
連帯保証人の場合は、破産のときでなくても、この請求はできません。
また、連帯の特約のない保証人が、債権者から、債務者の代わりに支払うよう請求を受けた場合は、借金をした本人には処分できる財産がある旨を証明すれば、自分より先に債務者の財産から支払いを請求するように主張できます。
しかし、連帯保証人にはこの請求はできません。
��不動産担保（抵当権など）の設定の確認
不動産担保（抵当権など）についても、連帯保証と同様に、債務者が債務整理を行っても、担保権を設定した者（物上保証人）はもとの契約どおり、担保権を実行される可能性があります。
例えば、不動産に抵当権を設定していた場合、競売にかけられる可能性があります。
債務整理を行おうとする場合は、このことを物上保証人にあらかじめ伝えておく必要があります。
�８�正証書作成の確認
公証人（法務大臣によって任命された公務員）が、当事者の依頼によって作成する文書を公正証書といいます。
公正証書には、債務を履行しない場合に、直ちに強制執行を受けても異議が無いことを任諾する旨の文言（強制執行認諾約款）が入っていることも多いです。
この文言が含まれている公正証書のことを執行証書と呼びます。
この文言が入っている場合、債務者が借金の返済をしなければ、公正証書（執行証書）を裁判所に提出することで、訴訟を提起することなく、すぐに給与差押などの強制執行が可能になるので注意が必要です。
公正証書を作成している場合は、この点をあらかじめ確認しておいてください。
�ぜ屬離蹇璽鵑粒稜�
自動車をローンで購入した場合、一般的に、ローンの支払いが終わるまでの間はローン会社に所有権が留保されています。（所有権留保）
自己破産の場合、ローン会社から車を返還するように請求されますので、車を残すことはできません。
�サ詬燭凌狭�口座の確認
認定司法書士、弁護士等が債務整理を受任した場合、債務額を特定させるために、それ以降の返済をストップします。
この返済が預貯金口座からの引き落としで行われている場合は注意が必要です。
口座のある銀行からローンをしている場合、その銀行に認定司法書士等が受任通知を出すと、口座は凍結され、預金残高と借金が相殺されます。
この際に、その口座が給与の振込口座と同一の場合、口座が凍結されたことによって、給料を下ろせない事態になる可能性がありますので注意してください。
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0グレーゾーンとは？
【グレーゾーン金利とは？】
消費者金融の金利には、利息制限法で決められた金利と出資法で決まっている金利があります。
この２つの金利の間には大きな差があり、その間の金利をグレーゾーン金利と呼びます。
■現在（Ｈ17年時点）出資法で決められている上限金利は29.20%です。
金融会社は融資を行う際に、この上限金利までは利息を取る事が出来ます。
（一定の条件を満たしている場合）
■これに対し利息制限法の金利は、融資金額によって３つの金利に変わってきます。
【利息制限法の金利と出資法の金利の違い】
＊（）の中は違約金利になります。
通常は利息制限法での金利計算となりますが、一定条件をしっかりと満たしていれば、
出資法の金利が認められるようになっています。
最近では特定調停などの裁判所で行う手続きや、弁護士が介入している債務整理については、利息制限法の金利で引き直し計算を行います。
取引の経過によって残高が減ってしまったり、過払いが発生してしまうのはこの為です。
とは言っても、
「出資法では上限金利は29.20%まで認められているが
利息制限法では18.00%（50万円の場合）までしか認められない」、
まさに曖昧でグレーな部分、それをグレーゾーン金利と呼びます。
■ノーローン
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消費者金融の金利には、利息制限法で決められた金利と出資法で決まっている金利があります。
この２つの金利の間には大きな差があり、その間の金利をグレーゾーン金利と呼びます。
■現在（Ｈ17年時点）出資法で決められている上限金利は29.20%です。
金融会社は融資を行う際に、この上限金利までは利息を取る事が出来ます。
（一定の条件を満たしている場合）
■これに対し利息制限法の金利は、融資金額によって３つの金利に変わってきます。
【利息制限法の金利と出資法の金利の違い】
| 融資金額 | 利息制限法の金利 | 出資法の金利 |
| １０万円未満 | 20.00%（29.20％） | ２９．２０％ |
| 10万超〜100万未満 | 18.00%（26.28％） | |
| １００万以上 | 15.00%（21.90％） |
通常は利息制限法での金利計算となりますが、一定条件をしっかりと満たしていれば、
出資法の金利が認められるようになっています。
最近では特定調停などの裁判所で行う手続きや、弁護士が介入している債務整理については、利息制限法の金利で引き直し計算を行います。
取引の経過によって残高が減ってしまったり、過払いが発生してしまうのはこの為です。
とは言っても、
「出資法では上限金利は29.20%まで認められているが
利息制限法では18.00%（50万円の場合）までしか認められない」、
まさに曖昧でグレーな部分、それをグレーゾーン金利と呼びます。
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利用枠を増やす方法とは？
【利用枠を増やす方法とは？】
キャッシングの利用枠というのは、借入金を全額返済していなくても、
限度額以内であれば何度でも繰り返して借り入れができます。
お金を貸金業者から借り入れすると、返済すればするほど信用力が増していきます。
”与信の向上”といって、優良な顧客として位置付けられ、貸付条件をより良くして、
リピーターになってもらおうとします。
現在の借入可能額が増え、利息も引き下げられるということです。
期限を守って毎月の返済を滞りなくすれば、徐々に限度額は増え、利息が下がる。
それが消費者金融の仕組みなのです。
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キャッシングの利用枠というのは、借入金を全額返済していなくても、
限度額以内であれば何度でも繰り返して借り入れができます。
お金を貸金業者から借り入れすると、返済すればするほど信用力が増していきます。
”与信の向上”といって、優良な顧客として位置付けられ、貸付条件をより良くして、
リピーターになってもらおうとします。
現在の借入可能額が増え、利息も引き下げられるということです。
期限を守って毎月の返済を滞りなくすれば、徐々に限度額は増え、利息が下がる。
それが消費者金融の仕組みなのです。
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出資法と利息制限法
【出資法と利息制限法】
■お金の貸借には「出資法」と「利息制限法」という二つの法律が混在します。
金融会社の利息はいくらでも高くできるわけではなく上限の金利を定めた法律です。
原則としては利息制限法が適応されるが、「みなし弁済」という
利息制限法の例外規定を満たすと、出資法の上限金利を適用することができる。
この出資法の上限金利を超えた利息を取ると、法律的に罰せられることになっています。
【利息制限法とは？】
民法上の解釈で定められた利息制限であり、元本10万円未満の利息はは年利20％、10万円以上100万円未満は年利18％、100万円以上は年利15％までにするように、と定義されています。しかしこの法律は破っても罰則はないため、消費者金融などは利息制限法以上の利息でお金を貸し出しています。
【出資法とは】
出資法とは、年利29.2％を超える利息で金貸し業を営む事を禁止している法律で、違反すると5年以下の懲役又は3000万円以下の罰金が科せられます。その為、利息制限法を越えた金利で貸し出ししている大手消費者金融なども、出資法の29.2％という上限は厳守して営業しています。逆に言えば、29.2パーセント以上の利息を請求する金融業者は全て非合法（＝ヤミ金）だということです。
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■お金の貸借には「出資法」と「利息制限法」という二つの法律が混在します。
金融会社の利息はいくらでも高くできるわけではなく上限の金利を定めた法律です。
原則としては利息制限法が適応されるが、「みなし弁済」という
利息制限法の例外規定を満たすと、出資法の上限金利を適用することができる。
この出資法の上限金利を超えた利息を取ると、法律的に罰せられることになっています。
【利息制限法とは？】
民法上の解釈で定められた利息制限であり、元本10万円未満の利息はは年利20％、10万円以上100万円未満は年利18％、100万円以上は年利15％までにするように、と定義されています。しかしこの法律は破っても罰則はないため、消費者金融などは利息制限法以上の利息でお金を貸し出しています。
【出資法とは】
出資法とは、年利29.2％を超える利息で金貸し業を営む事を禁止している法律で、違反すると5年以下の懲役又は3000万円以下の罰金が科せられます。その為、利息制限法を越えた金利で貸し出ししている大手消費者金融なども、出資法の29.2％という上限は厳守して営業しています。逆に言えば、29.2パーセント以上の利息を請求する金融業者は全て非合法（＝ヤミ金）だということです。
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返済方法について
【返済方法について】
消費者金融・キャッシングでお金を返済する方法は一括返済という方法とリボルビング返済方式という方法がありますが、多くの返済方法として使われているのはリボルビング返済方式です。
リボルビング返済方式とは、利用件数や金額に関係なく、毎月の返済金額を一定額に設定して支払いを行う返済方式です。
このリボルビング方式の種類も数多く細分化されています。
大きく分けると以下の２つです。
�ゞ眥衫┘螢椒襯咼鵐以�式(スライド方式)
��非スライド方式
この２点については別のカテゴリーで詳しく紹介したいと思います。
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消費者金融・キャッシングでお金を返済する方法は一括返済という方法とリボルビング返済方式という方法がありますが、多くの返済方法として使われているのはリボルビング返済方式です。
リボルビング返済方式とは、利用件数や金額に関係なく、毎月の返済金額を一定額に設定して支払いを行う返済方式です。
このリボルビング方式の種類も数多く細分化されています。
大きく分けると以下の２つです。
�ゞ眥衫┘螢椒襯咼鵐以�式(スライド方式)
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この２点については別のカテゴリーで詳しく紹介したいと思います。
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利子・利息とは？
【利子・利息とは？】
利子（りし）とは、貸借した金銭などに対して、 ある一定利率で支払われる対価を意味します。
利息と利子は通常同じ意味で使われますが、 借りた場合に支払うものを『利子』
貸した場合に受け取るものを『利息』と使い分けることがあります。
また、銀行預金では利息、郵便貯金では利子と呼びます。
「実質年率」これは１年間借りた場合に元本（借入額）に対してかかる利率のことです。
年利率は、法律で上限29.2％と決まっています。
（利率は各社で異なります）
またこれは実質年利と呼ばれ、1年間借りた場合に元本にかかる金利です。
また一般的には日割で利息を計算します。
例えば10万円を実質年利29.2％で10日間借り入れた場合の利息は次のようになります。
10万円×29.2％÷365日×10日＝800円
10日後には10万800円返済すれば完済となります。
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利子（りし）とは、貸借した金銭などに対して、 ある一定利率で支払われる対価を意味します。
利息と利子は通常同じ意味で使われますが、 借りた場合に支払うものを『利子』
貸した場合に受け取るものを『利息』と使い分けることがあります。
また、銀行預金では利息、郵便貯金では利子と呼びます。
「実質年率」これは１年間借りた場合に元本（借入額）に対してかかる利率のことです。
年利率は、法律で上限29.2％と決まっています。
（利率は各社で異なります）
またこれは実質年利と呼ばれ、1年間借りた場合に元本にかかる金利です。
また一般的には日割で利息を計算します。
例えば10万円を実質年利29.2％で10日間借り入れた場合の利息は次のようになります。
10万円×29.2％÷365日×10日＝800円
10日後には10万800円返済すれば完済となります。
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