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2008-10-07(Tue) 04:15| | トラックバック(-)| コメント(-)
任意整理のスケジュール その��
弁護士から業者への和解案提示
着手金を払い終わると、弁護士は各社との交渉を開始します。
まずは、各社に取引履歴の開示を請求し、それを利息制限法に基づいて計算し直した金額を元に、本人の返済能力に合った月々の返済額や将来利息の免除などを交渉してくれます。
利息引き直しの結果、すでに多く払いすぎている(過払い)ことが判明する場合もあります。
この場合は、払い過ぎた分を返してもらう交渉も弁護士がしてくれます。(交渉だけでは返還されず、裁判に持ち込む場合もありますが、裁判をしてでも返してもらいたいかどうかは、本人の意志次第です)
途中経過内容は、弁護士に聞くと丁寧に教えていただけます。
和解は１ヶ月や２ヶ月で簡単にまとまるとは限りません。委任後６年経っても和解できず、結局時効を援用して債務をゼロにした業者もあるようです。弁護士に報告を入れてもらいながら気長に和解成立を待ちましょう。
無料相談の案内をしています。
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着手金を払い終わると、弁護士は各社との交渉を開始します。
まずは、各社に取引履歴の開示を請求し、それを利息制限法に基づいて計算し直した金額を元に、本人の返済能力に合った月々の返済額や将来利息の免除などを交渉してくれます。
利息引き直しの結果、すでに多く払いすぎている(過払い)ことが判明する場合もあります。
この場合は、払い過ぎた分を返してもらう交渉も弁護士がしてくれます。(交渉だけでは返還されず、裁判に持ち込む場合もありますが、裁判をしてでも返してもらいたいかどうかは、本人の意志次第です)
途中経過内容は、弁護士に聞くと丁寧に教えていただけます。
和解は１ヶ月や２ヶ月で簡単にまとまるとは限りません。委任後６年経っても和解できず、結局時効を援用して債務をゼロにした業者もあるようです。弁護士に報告を入れてもらいながら気長に和解成立を待ちましょう。
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2008-03-24(Mon) 18:58|
[岐阜：任意整理]任意整理・スケジュール|
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任意整理のスケジュール その��
弁護士事務所で委任契約・着手金の支払い
弁護士に債務整理を委任すると、弁護士から債権者各社に「受任通知」が送られ、各社からの電話や郵便による「取り立て行為」はなくなります。それでも電話をしてくる業者は違法ですから、「弁護士に委任した」と言って弁護士の名前や連絡先などを伝え、すぐに電話を切りましょう。そしてすぐに弁護士に報告を。
正式委任前でも、債務整理をすることを決めたら、返済はストップして構いません。返済する分を弁護士費用に回した方が賢明です。受任通知が届くまでは、督促の電話等が来ますが、「債務整理をすることにしました。数日以内に弁護士の受任通知が届きます。ご迷惑をおかけしますが、よろしくお願いします」と言って、謝りましょう。多少イヤミを言われる場合もありますが、迷惑をかけるのは事実なのですから、それぐらいはガマンしましょう。
着手金は、任意整理の場合は借入社数×2万円＋消費税・諸経費です。
弁護士費用の分割払いに応じてくれる弁護士も多いです。
（東京のクレ・サラ相談窓口では原則、分割払いに応じる申合せをしているそうです）
受任通知は着手金の一部を払えば発送してもらえます。ただし、各社との具体的な交渉は全額支払い終えてからになります。
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正式委任前でも、債務整理をすることを決めたら、返済はストップして構いません。返済する分を弁護士費用に回した方が賢明です。受任通知が届くまでは、督促の電話等が来ますが、「債務整理をすることにしました。数日以内に弁護士の受任通知が届きます。ご迷惑をおかけしますが、よろしくお願いします」と言って、謝りましょう。多少イヤミを言われる場合もありますが、迷惑をかけるのは事実なのですから、それぐらいはガマンしましょう。
着手金は、任意整理の場合は借入社数×2万円＋消費税・諸経費です。
弁護士費用の分割払いに応じてくれる弁護士も多いです。
（東京のクレ・サラ相談窓口では原則、分割払いに応じる申合せをしているそうです）
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2008-03-22(Sat) 18:57|
[岐阜：任意整理]任意整理・スケジュール|
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任意整理のスケジュール その��
債務整理の方法を決めて弁護士に委任
相談した弁護士に委任するのが原則ですが、相談所窓口に別の弁護士を紹介してもらえる場合もあります。家が遠い場合や、どうも相性が…という場合もとりあえず相談してみましょう。弁護士さんとは長いお付き合いになりますから、信頼できると思える弁護士さんにお願いするのが1番です。
自己破産か任意整理かはその場で決まらない場合もあります。
概ね3年間で分割返済が可能でないと任意整理は難しいようです。つまり債務が500万円でも毎月15万の返済能力があれば任意整理は可能ですし、100万円の債務でも毎月1万円しか返済能力がなければ任意整理は難しい、ということになります。債務額と返済能力のバランスがギリギリの場合は、弁護士が債務額を利息制限法に基づいて計算し直すなどした上で破産が任意整理かを決定することもあります。
2001年から個人再生という整理方法もできました。
一般に個人再生の方が、任意整理よりも総返済額は少なくなる可能性が高いです。住宅ローンを抱えている方や、ある程度所得が安定している方は、個人再生も検討してみてください。
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相談した弁護士に委任するのが原則ですが、相談所窓口に別の弁護士を紹介してもらえる場合もあります。家が遠い場合や、どうも相性が…という場合もとりあえず相談してみましょう。弁護士さんとは長いお付き合いになりますから、信頼できると思える弁護士さんにお願いするのが1番です。
自己破産か任意整理かはその場で決まらない場合もあります。
概ね3年間で分割返済が可能でないと任意整理は難しいようです。つまり債務が500万円でも毎月15万の返済能力があれば任意整理は可能ですし、100万円の債務でも毎月1万円しか返済能力がなければ任意整理は難しい、ということになります。債務額と返済能力のバランスがギリギリの場合は、弁護士が債務額を利息制限法に基づいて計算し直すなどした上で破産が任意整理かを決定することもあります。
2001年から個人再生という整理方法もできました。
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2008-03-20(Thu) 18:56|
[岐阜：任意整理]任意整理・スケジュール|
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任意整理のスケジュール その��
相談窓口で相談
相談前に揃えておくと相談がスムーズに進みます。
�仝什澆亮敍�状況 社名・住所・現在の債務額と利率・最初の借入日と借入金額、現在の月々の返済額・借入時の契約書
��現在の収入（手取り）
�８什澆寮験菷�
今現在の毎月の支出です
�ぜ�分の意思
自己破産を考えているのか。返済したいと思っているのか。など…
�シ遏垢諒嶌儔椎蹴曄癖嶌僂靴燭い隼廚辰討い訃豺隋�
収入から生活費を引いたものが「返済可能額」となりますが、急な冠婚葬祭などの出費も考えた上で、何があっても返済して行ける確実な金額を算出して下さい。
�Δ修梁症坩造忙廚辰討い襪海函∧垢い討�きたいこと
後で「聞き忘れた」ということがないように…。
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今現在の毎月の支出です
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2008-03-18(Tue) 18:56|
[岐阜：任意整理]任意整理・スケジュール|
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任意整理のスケジュール その��
地元の相談窓口へ電話予約
各地の弁護士会が運営しているクレ・サラ相談窓口に相談することをオススメします。
東海・中部・北陸の クレ・サラ相談窓口
●新潟あゆみの会
住所：〒950-0076 新潟市沼垂西3-10-14 新潟民商内
電話：025-243-0141
●ながのコスモスの会
住所：〒380-0837 長野県長野市西後町625-6 ヤマニビル3階
電話：026-238-6330
●中南信コスモスの会
住所：〒394-0028 長野県岡谷市本町2-6-47 信州しらかば法律事務所内
電話：0266-23-2393
●東信コスモスの会
住所：〒386-0012 長野県上田市中央4-9-7
電話：0267-64-8786
●愛知かきつばたの会
住所：〒462-0813 名古屋市北区山田町1-30 すずやマンション大曽根2階
電話：052-916-9131
●三重はなしょうぶの会
住所：〒510-0064 三重県四日市市新正4-15-7 四日市民主商工会気付
電話：0593-26-3856
●NPO法人西濃れんげの会
住所：〒503-0982 岐阜県大垣市久徳町560番地
電話：0584-92-3307
●NPO法人金沢あすなろ会
住所：〒920-0024 石川県金沢市西念2-25-20 ハイツシンフォニー203号
電話：076-262-3454
他にも、自治体や司法書士の団体などでも相談窓口を設けている場合があります。
金融業者が紹介する弁護士は「提携弁護士」など悪徳な場合もあるので注意が必要です。
自分で悪質かどうかを見分けられる自信がない人は、最寄の弁護士会への相談をオススメします。
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住所：〒394-0028 長野県岡谷市本町2-6-47 信州しらかば法律事務所内
電話：0266-23-2393
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住所：〒386-0012 長野県上田市中央4-9-7
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電話：0593-26-3856
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他にも、自治体や司法書士の団体などでも相談窓口を設けている場合があります。
金融業者が紹介する弁護士は「提携弁護士」など悪徳な場合もあるので注意が必要です。
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2008-03-16(Sun) 18:50|
[岐阜：任意整理]任意整理・スケジュール|
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利息制限法の引き直しについて
借金の借り入れ先が消費者金融の場合は、利息制限法（年利１５〜２０％）の利率をはるかに上回る高い利息で借り入れをしていますので、利息制限法で定められた返済額より多く返済していることになります。
利息制限法では利息の上限（１０万円まで年利２０％、１０万円から１００万円まで年利１８％、１００万円以上は年利１５％）が決められています。
銀行などの金融機関は、その制限を守ってお金の貸し付けをしているのですが、消費者金融では、その制限を超えた利息でお金を貸し付けていることになります。
貸金業規制法の規定では、お金を借りた方が、そのことを納得して支払った場合には違反にはならないとされています。
そのようにして支払った返済のことを法律用語でみなし弁済といいます。
しかし、みなし弁済に関しては厳密な規定がありますので、裁判で争われた場合には、ほとんどのケースでは否定され、利息制限法を超えた部分については元金に充当されると判断されています。
任意整理の手続きでは、利息制限法を超えて支払った利息については元金に充当するとして元金を減額し、その減額した元金に対し利息をカットした形で返済していくことになります。
消費者金融のように利息が高額なところで借り入れをしている場合で、長い間にわたって返済していれば元金もそれだけ減ることになりますので、５年以上返済していれば元金はかなり減ることになり、１０年以上返済していれば元金はなくなってしまう場合や多く払いすぎた分を債権者から取り戻せる場合もあります。
任意整理では、このようなケースも考えられますので、専門家に相談されることをオススメします。
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利息制限法では利息の上限（１０万円まで年利２０％、１０万円から１００万円まで年利１８％、１００万円以上は年利１５％）が決められています。
銀行などの金融機関は、その制限を守ってお金の貸し付けをしているのですが、消費者金融では、その制限を超えた利息でお金を貸し付けていることになります。
貸金業規制法の規定では、お金を借りた方が、そのことを納得して支払った場合には違反にはならないとされています。
そのようにして支払った返済のことを法律用語でみなし弁済といいます。
しかし、みなし弁済に関しては厳密な規定がありますので、裁判で争われた場合には、ほとんどのケースでは否定され、利息制限法を超えた部分については元金に充当されると判断されています。
任意整理の手続きでは、利息制限法を超えて支払った利息については元金に充当するとして元金を減額し、その減額した元金に対し利息をカットした形で返済していくことになります。
消費者金融のように利息が高額なところで借り入れをしている場合で、長い間にわたって返済していれば元金もそれだけ減ることになりますので、５年以上返済していれば元金はかなり減ることになり、１０年以上返済していれば元金はなくなってしまう場合や多く払いすぎた分を債権者から取り戻せる場合もあります。
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2008-03-14(Fri) 21:43|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［任意整理による代行弁済］
これは弁護士、司法書士が、毎月のトータルの返済額を預かり、各業者に振り込む方式です。
弁護士、司法書士が任意整理をした場合、和解契約締結後の業者への返済は代行弁済という方式により返済していきます。
この代行弁済方式というのは依頼者が直接各業者に対して返済していくのではなく、弁護士、司法書士が毎月全業者の返済分を預かり、当該弁護士、司法書士により各業者に対して返済していく方式です。
この代行弁済方式により依頼者は直接業者に対して返済する必要がなくなります。
このことは依頼者にとって２つのメリットがあります。
まずひとつは和解契約後の数年間における返済の過程での業者との事務連絡や、遅れがあった場合の請求、取立て等の連絡はまず弁護士事務所の方に入ります。
業者と任意整理をされた依頼者の間で直接連絡を取り合うことがなく、精神的な負担がありません。
ふたつめのメリットとしては複数業者から借り入れがあった場合でも、全ての業者の返済分を弁護士、司法書士の事務所に毎月一回だけ振り込めばいいので、各業者に別々に振り込む必要がなくなります。面倒な作業や、漏れがなくなります。
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これは弁護士、司法書士が、毎月のトータルの返済額を預かり、各業者に振り込む方式です。
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この代行弁済方式というのは依頼者が直接各業者に対して返済していくのではなく、弁護士、司法書士が毎月全業者の返済分を預かり、当該弁護士、司法書士により各業者に対して返済していく方式です。
この代行弁済方式により依頼者は直接業者に対して返済する必要がなくなります。
このことは依頼者にとって２つのメリットがあります。
まずひとつは和解契約後の数年間における返済の過程での業者との事務連絡や、遅れがあった場合の請求、取立て等の連絡はまず弁護士事務所の方に入ります。
業者と任意整理をされた依頼者の間で直接連絡を取り合うことがなく、精神的な負担がありません。
ふたつめのメリットとしては複数業者から借り入れがあった場合でも、全ての業者の返済分を弁護士、司法書士の事務所に毎月一回だけ振り込めばいいので、各業者に別々に振り込む必要がなくなります。面倒な作業や、漏れがなくなります。
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2008-03-11(Tue) 21:42|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［過払い金の返還請求］
利息制限法所定の年率１５〜２０％を超えた利息は、支払う義務はありません。
消費者金融や信販会社は、取ってはいけない利息と承知しながら、罰せられないこと、一般の方が利息制限法のことを知らないことを理由に、それ以上の金利を徴収しています。
ですので、過去の取引を全て利息制限法の上限で計算し直せば残高は減ります。
この場合、業者との取引が長ければ長いほど不当に取られていた利息が多いので残高は減ることになります。取引が長い場合は残高がなくなり、逆に払いすぎていたような場合もあります。
このような状態を過払い、法律上正式な名称で不当利得といいます。
弁護士が任意整理に介入した場合、このような過払いに相当する額の返還を業者に対して求めます。訴訟を起こさないと返還しない業者もまれにありますが、大体は任意で過払い金を返還してきます。
このように過払い金が戻ってくることにより、他の借金の返済に充当して多重債務が一気に圧縮されるような場合もあるので、こうしたケースにあてはまる場合は、過払い金の返還請求を業者に対して求めていくとよいでしょう。
＊専門家に相談することをオススメします。
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利息制限法所定の年率１５〜２０％を超えた利息は、支払う義務はありません。
消費者金融や信販会社は、取ってはいけない利息と承知しながら、罰せられないこと、一般の方が利息制限法のことを知らないことを理由に、それ以上の金利を徴収しています。
ですので、過去の取引を全て利息制限法の上限で計算し直せば残高は減ります。
この場合、業者との取引が長ければ長いほど不当に取られていた利息が多いので残高は減ることになります。取引が長い場合は残高がなくなり、逆に払いすぎていたような場合もあります。
このような状態を過払い、法律上正式な名称で不当利得といいます。
弁護士が任意整理に介入した場合、このような過払いに相当する額の返還を業者に対して求めます。訴訟を起こさないと返還しない業者もまれにありますが、大体は任意で過払い金を返還してきます。
このように過払い金が戻ってくることにより、他の借金の返済に充当して多重債務が一気に圧縮されるような場合もあるので、こうしたケースにあてはまる場合は、過払い金の返還請求を業者に対して求めていくとよいでしょう。
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2008-03-09(Sun) 21:42|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［利息制限法による元金の減額］
弁護士・司法書士は法律に基いて貸金業者と交渉をします。
今、日本には２つの異なった利息に関する法律があります。
ひとつは、上限が年率１５〜２０％の「利息制限法」、もう一方は、年率２９．２％の「出資法」です。
法律上、利息制限法を超えた利息は支払わなくてもよいことになっています。
そこで、弁護士・司法書士は、依頼者にとって有利な利息制限法に基づいて、それまで貸金業者が主張していた出資法での取引を全て計算し直します。
そうすると、今まで利息として支払っていたお金が元金に入っていくことになります。
ですので、取引が長ければ支払っていた期間の分だけ、必ず元金が減ります。
３００万円以上の借金があると言って相談に来られた方が、弁護士が交渉したことによって１００万円以下の支払いで済んだ、なんていう話は、支払っていた期間が長い場合にはよくあることなのです。
更に取引が長い場合は利息制限法で引き直し計算をすることにより残が減るのみならず、マイナスになり払い過ぎていた額の過払い金返還請求を出来る場合があります。
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弁護士・司法書士は法律に基いて貸金業者と交渉をします。
今、日本には２つの異なった利息に関する法律があります。
ひとつは、上限が年率１５〜２０％の「利息制限法」、もう一方は、年率２９．２％の「出資法」です。
法律上、利息制限法を超えた利息は支払わなくてもよいことになっています。
そこで、弁護士・司法書士は、依頼者にとって有利な利息制限法に基づいて、それまで貸金業者が主張していた出資法での取引を全て計算し直します。
そうすると、今まで利息として支払っていたお金が元金に入っていくことになります。
ですので、取引が長ければ支払っていた期間の分だけ、必ず元金が減ります。
３００万円以上の借金があると言って相談に来られた方が、弁護士が交渉したことによって１００万円以下の支払いで済んだ、なんていう話は、支払っていた期間が長い場合にはよくあることなのです。
更に取引が長い場合は利息制限法で引き直し計算をすることにより残が減るのみならず、マイナスになり払い過ぎていた額の過払い金返還請求を出来る場合があります。
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2008-03-07(Fri) 21:41|
[岐阜：任意整理]任意整理・基礎知識|
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任意整理のメリット��
［今後の将来利息がカットされる］
消費者金融の利息は思った以上に大きいものです。例えば年利２９，２％で５０万円を借りた場合、１ヶ月後に１万５千円を返済してもほとんど利息に充当されて元金は２，６８５円しか減りません。このペースで毎月１万５千ずつ返済していったらいつ元金は完済するのでしょうか？
例えば平成19年５月１５日に５０万円借りて、次の月の６月１５日から毎月１５日に年利２９，２％で返済していった場合、実に完済するのは平成25年２月１５日です（但し最終回の返済額は端数で１０，４９１円）お金を借りてから完済するまでに約７年の月日が経っていることになります。
この間に支払う利息の総額はこれまたびっくりですが、５３万円とんで４９１円です。つまり５０万円借りて完済するまでに、当初借りた額の倍以上にあたる１００万円以上を元金利息合わせた総額で支払う必要があるという事です。
この無駄に払った利息、５３万円が消費者金融業者の収益なのです。
弁護士・司法書士が介入して任意整理に基づく和解を業者と成立させる場合、弁護士・司法書士の権限に基き、今後の将来利息がカットされます。
ですので後は元金のみの支払となり負債は確実に減っていく方向に向かいます。
例えば５０万円を支払うことで和解した場合、１万円返済すれば４９万円になりますし、更に１万円返済すれば４８万円になるといった具合です。
このように将来利息がカットされることで借金が整理されることになるのは弁護士・司法書士に任意整理を依頼することの大きなメリットといえます。
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消費者金融の利息は思った以上に大きいものです。例えば年利２９，２％で５０万円を借りた場合、１ヶ月後に１万５千円を返済してもほとんど利息に充当されて元金は２，６８５円しか減りません。このペースで毎月１万５千ずつ返済していったらいつ元金は完済するのでしょうか？
例えば平成19年５月１５日に５０万円借りて、次の月の６月１５日から毎月１５日に年利２９，２％で返済していった場合、実に完済するのは平成25年２月１５日です（但し最終回の返済額は端数で１０，４９１円）お金を借りてから完済するまでに約７年の月日が経っていることになります。
この間に支払う利息の総額はこれまたびっくりですが、５３万円とんで４９１円です。つまり５０万円借りて完済するまでに、当初借りた額の倍以上にあたる１００万円以上を元金利息合わせた総額で支払う必要があるという事です。
この無駄に払った利息、５３万円が消費者金融業者の収益なのです。
弁護士・司法書士が介入して任意整理に基づく和解を業者と成立させる場合、弁護士・司法書士の権限に基き、今後の将来利息がカットされます。
ですので後は元金のみの支払となり負債は確実に減っていく方向に向かいます。
例えば５０万円を支払うことで和解した場合、１万円返済すれば４９万円になりますし、更に１万円返済すれば４８万円になるといった具合です。
このように将来利息がカットされることで借金が整理されることになるのは弁護士・司法書士に任意整理を依頼することの大きなメリットといえます。
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2008-03-05(Wed) 21:40|
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